Experten: Detta ska du tänka på när du väljer barnförsäkring

Folksam, Trygghansa, Länsförsäkringar, If och ICA. Det finns en uppsjö av barnförsäkringar att välja mellan där ute – och kan vara svårt att veta hur man ska tänka när man jämför dem.

I vissa barnförsäkringar ingår till exempel ersättning för ADHD, men beloppen kan fungera lite olika. Vi vill såklart också att vårt barn ska få ett bra skydd om hen skadar sig eller får ärr. Hur ska man tänka då?

8 frågor – hur väljer man försäkring till barn?

Vi lät försäkringsexperten Jenny Sparring på oberoende Konsumenternas försäkringsbyrå svara på några av de vanligaste frågorna om barnförsäkringar. Hon avslöjar också vilken del i försäkringen som många föräldrar faktiskt glömmer att begära ut pengar för. Kanske finns en slant att få även för ditt barn här!

1. Vad är viktigt att tänka på när man väljer barnförsäkring?

En bra barnförsäkring ska innehålla skydd både för sjukdomar och för olycksfall. De viktigaste delarna i en barnförsäkring är ersättning vid medicinsk och ekonomisk invaliditet, engångsbelopp vid allvarlig diagnos och ersättning vid vård- eller omvårdnadsbidrag.

När du väljer en barnförsäkring bör du också titta på vilka undantag som finns i försäkringen. Alla barnförsäkringar har undantag och begränsningar för vissa sjukdomar.

2. Kan man byta barnförsäkring om man inte är nöjd?

Jag skulle säga att det är bra att läsa på ordentligt om vad försäkringen innehåller innan du tecknar den eftersom du helst inte ska byta försäkring under barnets uppväxt.

Om ditt barn har haft någon skada eller sjukdom kan det vara riskfyllt att byta försäkring. Den nya försäkringen kommer inte att gälla för sjukdomar eller skador som fanns innan den nya försäkringen började gälla. Om du tecknar försäkringen när barnet är äldre – i vissa bolag redan från sex år – kan det finnas karenstider och ytterligare undantag för vissa sjukdomar.

3. Måste man ha barnförsäkring, barnen är väl ändå försäkrade via sin skola och förskola?

Ja, nästan alla skol- och förskolebarn omfattas av en olycksfallsförsäkring men i vissa kommuner gäller den inte på fritiden. Därför är det viktigt att kontrollera vad som gäller för den skola eller förskola där ditt barn går.

Eftersom fler barn får svåra handikapp på grund av sjukdom än på grund av olycksfall bör man teckna en barnförsäkring som komplement till skolförsäkringen. En barnförsäkring ger skydd både vid sjukdom och olycksfall.

Skolförsäkringarna ger oftast betydligt lägre ersättningsbelopp än en individuellt tecknad barnförsäkring.

4. När man gör sin jämförelse – vilka är fördelarna med att välja en dyrare försäkring framför en billigare?

När du väljer försäkring får du också välja försäkringsbelopp och ersättningen från försäkringen baseras sedan i många fall på det beloppet.

Drabbas barnet av en invaliditet till exempel så beräknas ersättningen procentuellt utifrån försäkringsbeloppet. Ett högre försäkringsbelopp ger alltså högre ersättning men gör också att premien för försäkringen blir dyrare. Innehållsmässigt kan det också skilja där en mer omfattande försäkring ofta kostar mer.

5. Vilka specifika punkter kan man fundera på om man vill ha med i sin försäkring?

Alla barnförsäkringar har undantag och begränsningar för vissa sjukdomar. En del bolag har valt att räkna upp vilka sjukdomar de undantar med hjälp av så kallade ICD-koder.

Andra bolag har valt att skriva att försäkringen inte gäller för så kallade medfödda sjukdomar. De kan till exempel skriva att de gör undantag för "åkomma eller anlag till åkomma som funnits sedan födseln, eller åkomma som har sitt ursprung i sjukdom som uppkommit under första levnadsmånaden – om symptom visats före sex års ålder".

6. Kan barnförsäkringen täcka ADHD?

Barnförsäkringar som har tecknats som gruppförsäkringar ersätter normalt inte ADHD-diagnoser men de individuella försäkringarna gör det i någon form. En del ersätter ADHD som medicinsk invaliditet andra som ett engångsbelopp för allvarlig diagnos.

För att ersättning ska lämnas för ADHD krävs dock normalt att barnet även har beviljats omvårdnadsbidrag från Försäkringskassan.

7. När ska man teckna barnförsäkring om man vill ha det?

Så tidigt som möjligt, gärna direkt efter utskrivning från BB.

Som regel har små barn ingen sjukdomshistorik och det är därför lättare att få en försäkring beviljad. Om barnet redan har drabbats av en sjukdom finns det risk för att bolaget avslår ansökan. Bolaget kan också välja att erbjuda en försäkring med begränsad omfattning. Om bolaget nekar försäkring eller erbjuder en begränsad försäkring kan man begära prövning i Personförsäkringsnämnden som bedömer om bolaget har gjort rätt.

8. Vid vilka händelser/olyckor i barnens liv glömmer föräldrar oftast att de har rätt att kräva pengar från barnförsäkringen?

Det skulle vara just ärrersättning eller andra mindre skador där man inte tänker på att försäkringen skulle kunna ersätta skadan. Men för att få ersättning för ärr kräver de flesta bolag att ärret ska ha behandlats av läkare. Med behandling menas då tex att såret måste sys, tejpas eller limmas.

Det kan också vara lätt att glömma att begära ersättning för sjukhusvistelse och ersättning vid tillfällig föräldrapenning vid vård av allvarligt sjukt barn.

Här hittar du fler bra knep för din ekonomi som förälder.

Foto: TT